Як надійно вкласти гроші в банк

З одного боку, якщо накопичилося трохи грошей, то податися з ними, крім банку, особливо нікуди. Інших хоч якось надійних і настільки ж вигідних способів їх збереження та примноження, доступних простому українцю, не бачити. А тримати гроші під подушкою — це тільки спостерігати, як вони знецінюються, і думати про злодіїв кожну секунду перебування поза домом.

З іншого боку – масовий падіж банків не може не викликати тривогу. До того ж у всіх ще на слуху стогони вкладників банку "Михайлівський" (був оголошений банкрутом у травні цього року, – ред.), частині яких, схоже, не бачити повернення своїх кровних, – пише FINANCE.UA.

Про те, наскільки надійно сьогодні мати справу з банками в Україні і як знизити свої ризики, розповіли виконавчий директор Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова, начальник відділу депозитів і заощаджень Ірина Стрепетова, начальник управління по роботі з активами і пасивами Олександр Борщук і заступник голови правління Андрій Мойсеєнко. А з питаннями компенсацій вкладникам збанкрутілих банків допомогли розібратися у Фонді гарантування вкладів фізосіб.

Не бійтеся: майже все, що могло впасти, вже обвалилося

Все коли-небудь закінчується. Ось і банкопад в Україні, схоже, сповільнився. Принаймні, саме так стверджують експерти.

ОБТРУСИЛИ. Упали, як і заведено в дикій природі, в основному слабкі особини і не пристосовані до виживання.

"На початок 2014 року в Україні діяло 180 банків. Станом на 1 серпня поточного року цей показник становив 101 фінустанову. Скорочення відбулося як під впливом кризи, так і в результаті проведеної НБУ роботи з очищення банківської системи. Зокрема, були чітко озвучені зрозумілі всім правила роботи, погоджені плани щодо докапіталізації установ, і ті, хто не захотів чи не зміг їх виконувати, покинули ринок. Безумовно, для вкладника це означає збільшення надійності вкладення коштів по банківських депозитах, бо неплатоспроможні банки були виведені з ринку, а інші установи перебувають під великим наглядом і контролем з боку регулятора", – розповідає Олександр Борщук.

"Неплатоспроможні, не готові виконувати необхідні регуляторні вимоги, високоризикові банки в основному більше не обслуговують українців, – підтверджує Андрій Мойсеєнко. — Відповідно, ризик стати жертвою чергової проблемної фінустанови зараз знижений в рази порівняно з 2014 і 2015 роками".

МІЦНЕНЬКІ. Якщо ж банк витримав і атаки кризи, і батьківську турботу НБУ, то це, ймовірно, міцний листочок на дереві нашої фінансової системи.

"На сьогодні на фінансовому ринку країни залишилися здебільшого надійні і міцні банки, – стверджує Андрій Мойсеєнко. – Це банки, що пережили випробування кризою минулих років і виконують посилені вимоги Нацбанку, мають чіткі та узгоджені з регулятором подальші плани капіталізації, достатній рівень ліквідності і завжди здатні повною мірою виконувати свої зобов'язання перед клієнтами".

"Процес очищення банківської системи практично завершено. Стрес-тестування НБУ пройшли 20 найбільших банків країни, які об'єднають 88,6% ринку. Вони вже підписали програми рекапіталізації", – продовжує Олена Коробкова. Тому можна сподіватися, що нових відчутних потрясінь в банківській сфері не варто очікувати, робить висновок експерт.

"Більше того: триразове зниження збитків банків у першому півріччі 2016 року (збиток 9,6 млрд грн проти 33,1 млрд грн за перше півріччя 2015 року) говорить про те, що банківська система почала відновлюватися, – пояснює Олена Коробкова. – Про це ж свідчить плавне зниження депозитних ставок. Тобто банки більше не потребують гостро грошових ресурсів і не готові залучати їх у населення навіть за дуже великі відсотки".

Загалом, якщо послухати експертів, то такий лячний для широкої громадськості банкопад у підсумку виявився навіть цілком корисним.

НЕСУТЬ. Народ, чи то нутром відчуваючи все те, що розповіли фахівці, чи то просто позбавлений вибору, куди ще з толком вкласти гроші, трохи активніше поніс свої заощадження в банки.

"Динаміка українського депозитного ринку продовжує демонструвати досить позитивні тенденції", – говорить Андрій Мойсеєнко.

Офіційні дані НБУ підтверджують ці слова. Так, у липні загальний розмір гривневого депозитного портфеля фізичних осіб (крім підприємців – тобто просто населення) збільшився на 1,8%. З початку року цей показник зріс на 7%. Зрозуміло, що зростання поки незначне, але все одно приємно.

Що гарантується

Якщо ж все-таки з банком не пощастило – не впадайте в паніку! Все, що гарантовано, буде відшкодовано без винятків. А якщо хтось чогось і не отримав у вигляді компенсації, то питання з цього приводу треба ставити собі.

"Наприклад, у випадку з банком "Михайлівський" (був визнаний неплатоспроможним у травні цього року), то клієнти довіряли свої кошти не банку, а фінансовим компаніям. Тому такі кошти не можуть відшкодовуватися", – пояснили у прес-службі Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

Так, підписання договорів та прийом грошей відбувалися у відділеннях банку та за участю його працівників, так і фірми були, очевидно, не з боку, тож все начебто зрозуміло, але… Але відшкодування втрат відбувається не "по понятіях", а за законом – отже, як не шкода ошуканих вкладників, адже коли комусь віддаєш свої чималі кровні, треба дивитися, що і з ким підписуєш, і думати не тільки про те, які великі відсотки обіцяють. На щастя, як запевнили у Фонді, банк "Михайлівський" був єдиним і неповторним у своєму роді – принаймні, поки що охочих наслідувати його приклад серед решти банків не спостерігається.

ЗАХИСТ. Фонд гарантує вклади фізичних осіб у банках України – учасниках Фонду. На сьогодні учасниками Фонду є банки, що мають ліцензію НБУ, крім АТ "Ощадбанк" (відповідно до статті 57 Закону україни "Про банки і банківську діяльність", відшкодування 100% вкладів фізосіб у цьому банку гарантує не фонд гарантування вкладів, а безпосередньо держава, – ред.). Згідно із законом, внесок – це кошти, залучені банком від вкладника на умовах договору банківського вкладу (депозиту), банківського рахунку (поточні та карткові рахунки) або шляхом видачі іменного банківського сертифіката. У разі, якщо НБУ визнає банк неплатоспроможним, вкладники-фізособи мають право отримати відшкодування за своїми вкладами, але у розмірі не більше 200 тис грн на одного вкладника в даному банку.

І БЕЗ НЬОГО. Однак варто звернути увагу на те, які вклади не підпадають під цю гарантію:

  1. передані банку в довірче управління;
  2. за вкладом у розмірі менше 10 гривень;
  3. за вкладом, підтвердженим ощадним (депозитним) сертифікатом на пред'явника;
  4. розміщені особою, яка була членом наглядової ради, правління (ради директорів), ревізійної комісії банку, якщо з дня її звільнення з посади до дня прийняття Нацбанком рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних не минув 1 рік;
  5. розміщені особою, яка надавала банку профпослуги як аудитор, юррадник, суб'єкт оціночної діяльності, якщо ці послуги мали вплив на виникнення неплатоспроможності банку і якщо з дня припинення надання послуг до дня прийняття Нацбанком рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних не минув 1 рік;
  6. розміщені власником істотної участі банку;
  7. розміщені особою, яка на індивідуальній основі отримує від банку проценти за вкладом на більш сприятливих договірних умовах, ніж звичайні, або має інші фінпереваги від банку;
  8. якщо вклад використовується вкладником як засіб забезпечення виконання зобов'язань перед цим банком;
  9. за вкладами у філіях іноземних банків;
  10. за вкладам в банківських металах.

Коли і як виплачуються гроші

Фонд розпочинає виплати в розмірі гарантованої суми через 20 робочих днів після початку процедури виведення банку з ринку. Виплати здійснюються в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але не більше 200 тис грн. "якщо в цей момент в банку працює тимчасова адміністрація, виплачуються кошти за договорами банківського вкладу (депозиту), термін дії яких закінчився, а також за договорами банківського рахунку (поточні та карткові рахунки). Тимчасова адміністрація вводиться на один місяць і, якщо є зацікавленість у купівлі банку потенційним інвестором, може бути продовжена ще на місяць. Якщо на банк нема покупця, і він йде в ліквідацію, Фонд починає виплачувати відшкодування всім вкладникам, незалежно від терміну закінчення договору", – розповіли в прес-службі Фонду.

Інформація про початок виплат і про банк-агент, через які вони здійснюються, розміщується на сайті Фонду гарантування і сайті банку. Вкладники мають право протягом 30 робочих днів з дня початку виплат отримати гарантовану суму за рахунок коштів Фонду, звернувшись в банк-агент. У банку-агенті вкладник пред'являє паспорт та код і отримує свої кошти. Право на отримання відшкодування за рахунок коштів Фонду мають фізичні особи – власники вкладів, а також інші особи відповідно до законодавства України (за довіреністю, на підставі свідоцтва про право на спадщину тощо).

Відшкодування коштів за вкладом в іноземній валюті відбувається в національній валюті України. При цьому сума вкладу перераховується за офіційним курсом гривні до іноземної валюти, встановленим Національним банком України на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку та здійснення тимчасової адміністрації. А в разі прийняття Національним банком України рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку з підстав, визначених ч. 2 ст. 77 Закону України "Про банки і банківську діяльність" (тобто за власною ініціативою НБУ або за пропозицією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб), сума вкладу перераховується за офіційним курсом гривні до іноземних валют, встановленим Національним банком України на день початку ліквідації банку.

Запорука безпеки –вивчити банк і не скупитися

За словами Ірини Стрепетової, банківський депозит досі залишається дуже вигідним інструментом збереження і примноження своїх заощаджень. Головне –правильно вибрати банк.

"Для вкладників ознаками того, що банк має серйозні проблеми, може стати, наприклад, обмеження видачі грошей в "рідному" банкоматі, – розповідає Олена Коробкова. – Як показав сумний досвід, спочатку банки встановлюють досить великі ліміти на видачу. Але, у міру того як проблеми накопичуються, ліміти починають знижуватися. ще один тривожний дзвіночок – це затримка платежів: як правило, банк здійснює платежі день у день, максимум на наступний день, якщо гроші відправлені ввечері. Але коли суми на рахунок зараховують із затримкою в кілька днів, це свідчить про порожній кореспондентський рахунок".

СТАВКИ. "З найбільш очевидних ознак проблемності банку – це рівень ставок по депозитах", – попереджає Андрій Мойсеєнко. Як пояснює Ірина Стрепетова: "якщо сьогодні банк пропонує ставки по депозиту в районі 25-27% у гривні – це вірний знак того, що у нього проблеми з ліквідністю. Щоб заробити на таких ставках, банку потрібно потім видавати кредити під 40%". "Найсвіжіший приклад: за місяць до визнання неплатоспроможним банк Михайлівський пропонував вкладникам 27% річних, хоча середньоринкова ставка коливається в межах 20%", – розповідає Олена Коробкова. Загалом, 5-7% вище середньоринкової ставки – це вже дуже тривожний сигнал.

ЗАРОБІТОК. Щоб зберегти і примножити свої кошти, не обов'язково гнатися за високими ставками.

"Для розрахунку своєї прибутковості і оцінки валюти вкладу необхідно розрахувати отриманий дохід за депозитом після сплати податків і зборів (18% + 1,5%) і корекції на рівень інфляції", – розповідає Олександр Борщук. До прикладу, офіційний рівень інфляції в нацвалюті за серпень склав 8,4% за рік, а середній рівень депозитних ставок на 12 місяців – 18% річних. Після сплати податків отримуємо ставку 14,5%. Без інфляції дохідність за розрахунками у нацвалюті – +6,1%, а в доларах США (за тим же принципом при інфляції 1% і прибутковості депозитів 6,3%) – + 4,1%". Тобто обидва зазначені види вкладень приносять примноження коштів, але прибутковість у гривні вища, ніж в іноземній (на 2% річних).

* * *

Сподобалося? Підпишіться на нашу сторінку в Facebook. Також завжди будьте в курсі найважливіших новин, використовуючи чат-бота у Messenger. Ми не будемо спамити. Чесно :)
Якщо ви помітили помилку в тексті, виділіть її мишкою та натисніть комбінацію клавіш Alt+A
Надрукувати
Україна
Опубліковано:
29.09.2016 21:35
Переглядів418
Коментарів0
Поділитись
Залишити коментар
Коментувати
останні новини
21-11-2017 20-11-2017
Вибір редактора

Рейтинг